Toimetaja märkus: See on uuendatud versioon loost, mis ilmus algselt 22. septembril 2022.

Föderaalreserv tõstetud oma võrdlusintressimäära kuuendat korda kolmapäeval järjest, vahemikku 3,75–4%.

Kuigi miinuseid võib olla palju Tarbijate laenukulude suurenemise näol on üheks positiivseks tulemuseks see, et teie säästud võivad pärast aastatepikkust vaevu intressideta raha teenida.

“Intressimäärad on tõusnud viimase 40 aasta kiireimas tempos,” ütles Bankrate.com-i peafinantsanalüütik Greg McBride. „Hüpoteeklaenude intressimäärad on hüppeliselt tõusnud 20 aasta kõrgeimale tasemele, kodukapitali krediidiliinid on viimase 14 aasta kõrgeimad ja autolaenu intressimäärad on 11 aasta kõrgeimad. Säästjad näevad parimat tootlust alates 2008. aastast – kui nad on valmis ostlema.

Siin on mõned viisid, kuidas paigutada oma raha nii, et saaksite tõusvatest intressimääradest kasu ja end nende kulude eest kaitsta.

Kui olete hoidnud sularaha suurtes pankades, mis on hoiukontode ja hoiusertifikaatide eest peaaegu mitte midagi maksnud, ärge oodake, et see palju muudaks, ütles McBride.

Bankrate.com’i 26. oktoobril tehtud iganädalase suurte institutsioonide uuringu kohaselt on tänu suurte tegijate tühistele intressimääradele riigi keskmine säästmismäär endiselt vaid 0,16%, võrreldes 0,06%ga jaanuaris.

Kuid kõik need Fedi intressimäärade tõusud on McBride ütles, et see hakkab avaldama suuremat mõju Interneti-pankadele ja krediidiühistutele. Nad pakuvad palju kõrgemaid intressimäärasid – praegu ületavad 3% – ja on neid tõstnud, kui võrdlusintressid tõusevad.

Mis puudutab hoiusesertifikaate, siis tootlus on märgatavalt kasvanud. Üheaastase krediidiühistu CD keskmine määr on oktoobri seisuga 1,05%. 27, võrreldes aasta alguse 0,14%-ga. Kuid suurima tootlikkusega üheaastased CD-d pakuvad nüüd koguni 4%.

Nii et poe ringi. Kui lähete üle internetipangale või krediidiühistule, valige kindlasti ainult need, mis on föderaalselt kindlustatud.

Arvestades tänast kõrget inflatsiooni, I seeria hoiuvõlakirjad võivad olla atraktiivsed, kuna need on loodud teie raha ostujõu säilitamiseks. Praegu nad maksavad 6,89%.

Kuid see määr kehtib ainult kuus kuud ja ainult siis, kui ostate I võlakirja 2023. aasta aprilli lõpuks, pärast mida on määr kohandatud. Kui inflatsioon langeb, langeb ka I võlakirja intressimäär.

On mõned piirangud. Aastas saate investeerida ainult 10 000 dollarit. Te ei saa seda esimesel aastal lunastada. Ja kui teete raha välja aastatel 2–5, jääte ilma eelmise kolme kuu intressidest.

“Teisisõnu, I võlakirjad ei asenda teie säästukontot,” ütles McBride.

Sellegipoolest säilitavad nad teie 10 000 dollari ostujõu, kui te ei pea seda vähemalt viis aastat puudutama, ja see pole midagi. Samuti võivad need olla eriti kasulikud inimestele, kes kavatsevad järgmise 5–10 aasta jooksul pensionile jääda, kuna need on iga-aastane turvaline investeering, mida nad saavad oma esimestel pensioniaastatel vajadusel kasutada.

Kui inflatsioon on vaatamata kõrgematele intressimääradele kleepuv, võiksite kaaluda ka raha paigutamist Riigikassa inflatsiooniga kaitstud väärtpaberid (TIPS), ütles BMO Wealth Managementi investeerimisstrateeg Yung-Yu Ma. Erinevalt I-seeria võlakirjadest on TIPSid turustatavad riigikassad – see tähendab, et neid saab enne tähtaega müüa. Nad maksavad fikseeritud intressisumma iga kuue kuu tagant, mis põhineb teie korrigeeritud põhisummal. Ja see määr fikseeritakse enampakkumisel, kuid ei lange kunagi alla 0,125%. Näiteks viimasel oktoobris toimunud oksjonil oli 5-aastase TIPSi intressimäär 1,625%.

Kui pankade üleöölaenu intressimäär (tuntud ka kui ettevõetud fondide intressimäär) tõuseb, kipuvad järgima mitmesugused laenuintressid, mida pangad oma klientidele pakuvad.

Seega võite mõne avalduse jooksul oodata oma krediitkaardi intressimäärade tõusu.

Keskmine krediitkaardi intressimäär on 2. novembri seisuga 18,77%, võrreldes aasta alguse 16,3%ga, vahendab Bankrate.com.

“See viimane intressimäärade tõstmine mõjutab kõige teravamalt neid tarbijaid, kes ei maksa oma krediitkaardijääke täies ulatuses kõrgemate igakuiste maksete kaudu ära,” ütles TransUnioni USA uurimis- ja konsultatsiooniosakonna asepresident Michele Raneri.

Parim nõuanne: kui kannate oma krediitkaartidel saldot (millel on tavaliselt kõrged muutuvad intressimäärad), kaaluge nende ülekandmist nullmääraga saldoülekandekaardile, mis lukustub nullmäära 12–21 kuuks.

“See isoleerib teid [future] intressimäärade tõus ja see annab teile selge raja oma võla lõplikuks tasumiseks, ”ütles McBride. “Vähem võlga ja rohkem sääste võimaldavad teil paremini vastu pidada tõusvatele intressimääradele ning see on eriti väärtuslik, kui majandus läheb alla.”

Lihtsalt uurige kindlasti välja, milliseid tasusid (nt saldoülekande tasu või aastatasu) peate maksma (nt saldoülekande tasu või aastatasu) ja millised on trahvid, kui tasute nullmäära ajal või jätate makse tegemata. periood. Parim strateegia on alati maksta võimalikult suur osa olemasolevast saldost – iga kuu õigeaegselt – enne nullmäära perioodi lõppu. Vastasel juhul kohaldatakse mis tahes järelejäänud saldole uut intressimäära, mis võib intressimäärade tõusu jätkamisel olla kõrgem kui varem.

Kui te ei kanna üle nullmääraga saldokaardile, võib teine ​​​​võimalus olla suhteliselt madala fikseeritud intressimääraga eralaen. Bankrate.com andmetel on selliste laenude intressimäärad praegu vahemikus 3% kuni 36%, keskmine on 11,27%. Kuid parim määr, mida saate, sõltub sellistest asjadest nagu teie sissetulek, krediidiskoor ja võlgade ja sissetulekute suhe. Bankrate’i nõuanne: Parima pakkumise saamiseks küsige enne laenutaotluse täitmist mõnelt laenuandjalt hinnapakkumist.

Hüpoteeklaenude intressimäärad on tõusnud viimase aasta jooksul hüpates üle kolme protsendipunkti.

Freddie Maci andmetel oli 30-aastane fikseeritud intressimääraga hüpoteek 27. oktoobril lõppenud nädalal keskmiselt 7,08%. Seda on enam kui kaks korda rohkem kui aasta tagasi.

Veelgi enam, hüpoteeklaenude intressimäärad võivad veelgi tõusta.

Nii et kui olete lähedal kodu ostmine või refinantseerides seda, lukustage võimalikult kiiresti madalaim teile saadaolev fikseeritud intressimäär.

See tähendab: “ärge tehke suuri oste, mis teile ei sobi lihtsalt sellepärast, et intressimäärad võivad langeda üles. Kiirustades suure piletihinnaga eseme, näiteks maja või auto, ostmisega, mis teie eelarvesse ei mahu, on hädade retsept, olenemata sellest, mida intressimäärad tulevikus teevad, ”ütles Texases asuv sertifitseeritud finantsplaneerija Lacy Rogers.

Kui olete juba koduomanik, kellel on muutuva intressimääraga kodukapitali krediidiliin ja kasutasite osa sellest kodu parandamise projekti tegemiseks, soovitab McBride küsida oma laenuandjalt, kas on võimalik teie tasumata saldo intressimäära fikseerida, luues tõhusalt fikseeritud intressimääraga kodukapitalilaen.

McBride soovitas, et kui see pole võimalik, kaaluge selle saldo väljamaksmist, sõlmides mõne teise laenuandja juures HELOC-i madalama soodushinnaga.

Investeerimisel tuleb arvestada kahe suure teguriga, mis on inflatsiooni mõju ettevõtetele ja tarbijatele ning geopoliitiline väljavaade.

Inflatsiooni osas märkis Ma teenuste kulud, mis moodustavad suure osa tarbijahinnaindeksist – on asi, mida jälgida. “Praegu on suur küsimus, kui kleepuvaks osutub inflatsiooni teenuste pool. Kuigi palgasurve on tõenäoliselt saavutanud haripunkti, näib tööturg ikka veel üsna tugev ja see võib hoida palgakasvu kõrgel ja mõjuda teenuste inflatsioonile veel mõnda aega,“ ütles Ma.

Mis puudutab geopoliitikat, lisas ta: “Tundub, et turg on Euroopa geopoliitilised mured tagaplaanile seadnud, kuid talve saabudes on oht, et energiasõda võib uuesti eskaleeruda.”

Finantsteenuste ettevõtted saavad tõusvate intressimäärade keskkonnas hästi hakkama, sest muuhulgas saavad nad laenude pealt rohkem raha teenida. Kui aga majandus aeglustub, võib panga üldine laenumaht langeda.

Kinnisvara osas ütles Ma, et “järsult kõrgemad intressi- ja hüpoteeklaenumäärad on väljakutseks… ja see vastutuul võib püsida veel paar kvartalit või isegi kauem.”

Vahepeal lisas ta, et “toormete hinnad on langenud, kuid on energiaturgude ebakindlust arvestades siiski hea maandamine.”

Ta suhtub aktsiate väärtustesse endiselt kõrgelt, eriti väikese kapitaliga ettevõtted, mis on tänavu ületanud. “Ootame, et see parem tulemus püsib ka edaspidi mitme aasta jooksul,” ta ütles.

Kuid laias laastus soovitab ema veenduda, et teie üldine portfell on aktsiate lõikes hajutatud. Idee on oma panuseid maandada, kuna mõned neist valdkondadest tulevad ette, kuid mitte kõik.

See tähendab, et kui plaanite investeerida konkreetse aktsia puhul kaaluge ettevõtte hinnakujundusvõimet ja seda, kui järjepidev on tõenäoliselt nende toote nõudlus. Näiteks tehnoloogiaettevõtted ei saa tõusvatest intressimääradest tavaliselt kasu. Kuid kuna pilve- ja tarkvarateenuste pakkujad väljastavad klientidele tellimuste hindu, võivad need inflatsiooniga tõusta, ütles sertifitseeritud finantsplaneerija Doug Flynn, Flynn Zito Capital Managementi kaasasutaja.

Kui teil juba on võlakirju, langevad teie võlakirjade hinnad tõusva intressimäära keskkonnas. Aga kui soovite turult võlakirju osta, siis võib sellest suundumusest kasu saada, eriti kui ostate lühiajalisi võlakirju, mis tähendab ühe kuni kolme aasta pikkust võlakirja. See on sellepärast nende hinnad on võrreldes pikaajaliste võlakirjadega rohkem langenud ja nende tootlused on rohkem tõusnud. Tavaliselt liiguvad lühi- ja pikaajalised võlakirjad paralleelselt.

“Seal on päris hea võimalus lühiajalised võlakirjad, mis on tõsiselt nihestatud,” ütles Flynn. “Kõrgemate tulumaksuklasside jaoks on sarnane võimalus maksuvabade munitsipaalvõlakirjade puhul.”

Muni hinnad on märkimisväärselt langenud, tootlused tõusnud ja paljude osariikide finantsseisund on parem kui pandeemia-eelsel ajal, märkis Flynn.

Teised varad, millel võib hästi minna, on niinimetatud ujuva intressimääraga instrumendid ettevõtetelt, mis peavad raha kaasama, ütles Flynn. Ujuv intressimäär on seotud lühiajalise võrdlusintressiga, näiteks keskpanga fondi intressimääraga, nii et see tõuseb iga kord, kui Fed intressimäärasid tõstab.

Kuid kui te ei ole võlakirjaekspert, oleks parem investeerida fondi, mis on spetsialiseerunud tõusva intressimääraga keskkonna maksimaalsele ärakasutamisele ujuva intressimääraga instrumentide ja muude võlakirjatulu strateegiate kaudu. Flynn soovitab otsida strateegilist tulu või paindliku sissetulekuga investeerimisfondi või ETF-i, mis hoiaks mitmesuguseid erinevat tüüpi võlakirju.

“Ma ei näe 401(k)s neid valikuid palju,” ütles ta. Kuid võite alati paluda oma 401(k) teenusepakkujal lisada see valik oma tööandja plaani.